Tout ce qu'il faut savoir pour commencer à investir intelligemment
En France, le choix de l'enveloppe est souvent plus important que le choix des placements. Voici les 3 principales à connaître.
L'enveloppe idéale pour investir en bourse sur le long terme.
→ À ouvrir en priorité pour prendre date !
L'enveloppe couteau-suisse, idéale pour la transmission.
→ Complémentaire au PEA
La liberté totale, mais fiscalité standard.
→ Une fois PEA rempli ou pour actifs non éligibles
| Critère | PEA | Assurance-vie | CTO |
|---|---|---|---|
| Fiscalité optimale | 17,2% après 5 ans | ~24,7% après 8 ans | 30% (PFU) |
| Plafond | 150 000€ | Illimité | Illimité |
| Flexibilité | Moyenne | Bonne | Totale |
| Transmission | Standard | Excellente | Standard |
Ouvrez un PEA dès que possible pour "prendre date" (le compteur des 5 ans démarre à l'ouverture). Même avec 100€, l'important est de commencer. Complétez ensuite avec une assurance-vie pour la diversification et la transmission.
Les ETF (Exchange Traded Funds) sont le meilleur ami de l'investisseur passif. Un seul achat = diversification sur des centaines d'entreprises.
Un ETF est un fonds qui réplique un indice (CAC 40, S&P 500, MSCI World...). Au lieu d'acheter 500 actions individuellement, vous achetez un "panier" qui les contient toutes.
Avantages :
Pour débuter, un seul ETF peut suffire :
💡 Le MSCI World seul couvre 85% de la capitalisation mondiale !
100% MSCI World dans un PEA est une stratégie parfaitement valable et recommandée par de nombreux experts. Exemples d'ETF éligibles PEA : Amundi MSCI World (CW8), Lyxor MSCI World (EWLD).
Le DCA (Dollar Cost Averaging) ou investissement programmé est LA stratégie recommandée pour les particuliers.
Choisissez une somme que vous pouvez investir chaque mois sans impacter votre quotidien. Même 50€/mois est un excellent début !
Le 1er ou le 15 du mois par exemple. L'important est la régularité, pas le timing parfait.
Certains courtiers permettent de programmer des achats automatiques (Trade Republic, Boursorama...).
La clé du succès : ne pas regarder son portefeuille tous les jours et ne pas paniquer en cas de baisse.
En investissant régulièrement, vous achetez plus de parts quand les prix sont bas et moins quand ils sont hauts. Vous lissez votre prix d'achat et éliminez le stress du "bon moment pour investir". → Simulez votre DCA ici
Avant d'investir, assurez-vous d'avoir 3 à 6 mois de dépenses sur un Livret A. Sans matelas de sécurité, vous risquez de vendre au pire moment en cas d'imprévu.
"J'attends que ça baisse pour acheter" est une erreur classique. Même les professionnels n'y arrivent pas. Le temps passé dans le marché bat le timing du marché.
Les corrections de 10-20% sont normales et arrivent régulièrement. Vendre en panique transforme une perte latente en perte réelle. Restez calme et suivez votre plan.
1% de frais annuels peut sembler peu, mais sur 30 ans, c'est jusqu'à 30% de votre capital final en moins ! Privilégiez les ETF à frais bas et les courtiers sans frais de garde.
Tout miser sur une seule action, un seul secteur ou une seule crypto est dangereux. La diversification est votre meilleure protection contre les risques.
Quand tout le monde parle d'un investissement, c'est souvent déjà trop tard. Ignorez les conseils de comptoir et suivez une stratégie simple et éprouvée.
Vous pouvez commencer avec aussi peu que 10€ ! L'important n'est pas le montant mais la régularité. Avec 50-100€/mois, vous pouvez déjà construire un patrimoine significatif sur le long terme grâce aux intérêts composés.
Pour la majorité des gens, le PEA devrait être ouvert en premier car sa fiscalité est meilleure pour les actions. L'assurance-vie est un excellent complément pour les fonds euros et la transmission. L'idéal est d'ouvrir les deux rapidement pour "prendre date".
Le meilleur moment pour investir était il y a 20 ans. Le deuxième meilleur moment, c'est maintenant ! Statistiquement, le temps passé dans le marché est plus important que le timing. Avec une stratégie DCA, vous n'avez pas à vous soucier du "bon moment".
Les cryptomonnaies sont des actifs très volatils et spéculatifs. Si vous souhaitez y investir, limitez-vous à une petite partie de votre portefeuille (5-10% max) et uniquement avec de l'argent que vous pouvez perdre. Ne mettez jamais votre épargne de précaution ou votre retraite en crypto.
Pour le PEA et l'assurance-vie, c'est simple : vous ne déclarez rien tant que vous ne retirez pas. Pour le CTO, votre courtier vous fournit généralement un IFU (Imprimé Fiscal Unique) avec toutes les informations à reporter. En cas de doute, consultez un conseiller fiscal.